疫情之后，拼经济席卷全国，各地各部门都把恢复和扩大消费置于优先地方。合理增加消费信贷作为促消费的重点一环，更是被监管和市场寄予厚望。只不过，消费信贷的增加，不是一蹴而就的。一方面，消费贷市场由内卷转向内耗，服务粗粝，诟病多有；其次，不法消费中介趁势兜揽买卖，在助贷市场和信用卡代还市场刀尖跳舞，反噬适当的消费信贷需要，成为金融监管部门的整顿重灾区。
消费贷：从内卷到内耗
“你已满足我行消费贷用户资质，可以申请一笔利率最低3.6%、额度最高30万元的消费贷。”在北京工作的张晶(化名)每隔一段时间就会收到来自银行顾客经理发送的营销推广信息。“去年的利率还在4.3%左右，目前居然降了这么多。”
在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷“价格战”愈演愈烈。现在国有大行和股份行的消费贷利率区间一般在3.6%|3.85%左右。
相较之下，地方性银行愈加“内卷”。兴化农商行日前在活动中表示，“全民共兴贷”商品固定年化利率可低至2.98%。
零壹智库特约研究员于百程在同意北京商报记者采访时表示，银行消费贷利率“内卷”反映了市场角逐的激烈。“3%字头”的利率针对的只不过特定优质客群，需要很多申请条件，但却起到了营销有哪些用途。
利率低成了“白菜价”，但并不是所有人都可享受。一位国有大行顾客经理表示，“假如代发薪资、用的信用卡等主营业务均不在我行，那样可能审批额度为‘零’”。
“内卷”激进营销过后，引发的一系列问题开始浮现，授信额度没办法取消、误上征信、催收方法不当……
“我的贷款额度都已经结清了，但征信上还是存在这笔授信记录。”小新(化名)之前向银行申请了一笔消费贷款，在还清贷款之后他便主动进行了销户，但时隔许久他发现授信额度依然存在。“我已经全部注销了账户，但后续查看的时候仍有授信额度的字样，我找了银行多次也没有进行处置。”
也有买家表示，自己从未申请过银行消费贷，但征信上却出现授信记录。虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行，所以出现授信的状况，但银行对此应该做好短信提示工作。
岩岩(化名)遇见的问题则在催收方面，因为经济重压，他想和银行交流延期偿还消费贷，并期望银行依据其自己状况拟定新的还款计划，但交流还未得到明确回话就收到了催收电话。“催收职员态度恶劣，一分钟打好几个电话，严重干扰了我的生活。”
在资深产业经济研究人士王剑辉看来，在展业过程中，银行或许会采取一些“不正当”的营销推广方案、做出不合理承诺。同时，因为消费贷涉及金融场景较多，在贷后出现争议时也未有统一的规范标准。
套路贷：困在“会员费”
银行以外，消费信贷需要外溢在每个市场缝隙之中，套路贷花样翻新，“坎肩”平台和不法贷款中介，紧急扰乱信贷市场的正常秩序。
“为何受伤的一直我？”来自广东佛山的张华(化名)到目前也没想了解，本来是为贷款，如何还被扣了钱？
一个月前，张华收到一则来自随想花的贷款营销短信，他们称可为其提供2万元的贷款额度，正逢需要资金周转的阶段，张华看到送上门来的贷款，未曾多想，就通过短信链接下载了App尝试领取。
下载打开随想花App后，页面也确实显示有2万元的借款额度，张华称，点击领取额度后，他便在平台引导下一步步填写资料，包含手机号、身份证、住址、收入等多项个人信息，另外平台还需要绑定银行卡号。但让他没想到的是，就在绑定银行卡后输入验证码的瞬间，他的银行卡被扣了299元。
“一输入绑卡验证码就被扣钱，我一下就蒙了。”据张华所述，在扣款前，他并未在平台上看到有关会员费的提醒，事后联系平台客服寻求退款，他们刚开始需要上传“申请失败”的截图，但当他反馈完截图后，他们再无音信，另外拨打客服电话，被告知已经欠费停机。直到目前，张华也没贷上款，会员费的事情也不了了之。
“没实质贷款意图，只是通过会员费的方法骗取金融买家的会员费，这已经涉及到刑事犯罪问题。” 北京中闻律师事务所律师李亚在同意北京商报记者采访时说道。
北京商报记者尝试多途径联系随想花平台，但多次电话均没办法接通。
从张华提供的买卖详细情况来看，该笔业务显示“消费”，买卖场合为“易宝支付|随想花”，他们户名为“易宝支付公司”，他们账户行别为“易宝支付|备付金账户”。
针对此次扣款行为，北京商报记者进一步采访了易宝支付，他们回话，现在与该平台已没合作关系。同时易宝支付就扣款事情讲解，此类买卖步骤为用户主动发起绑卡需要，易宝下发绑卡短信验证，并在短信内容中明确提示用户正在进行的绑卡行为，当用户主动发起支付时，易宝会第三发起支付短信验证码，并在内容中第三明确提示用户正在主动发起的支付金额及作用与功效，用户主动填写验证码后，才能完成此笔买卖。
就是不是第三收到支付短信验证码问题，北京商报记者再三向张华求证，不过均得到的是不是定答案，“我确实仅仅只不过输入了绑卡验证码，就被扣款了299元”。张华笃定地说。
北京商报记者注意到，易宝支付公司最近已非初次卷入这种问题。除去随想花外，也有买家在公开平台反馈在“救急无忧”尝试网贷，但让人骗收取299元服务费，最后也没办法获得贷款额度，但“救急无忧”拒不退款，该笔服务费同样由易宝支付扣款。
易观剖析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，为此类平台提供支付通道的支付机构应当尽到审察义务，对合作商户提高事前防范能力，加大事中监控，加强商户准入管理，加大对风险商户的平时巡查，不断健全风险防控机制。
信用卡代还：死灰又复燃
消费信贷热度升温，运作成熟、低风险、高收益的信用卡类消费信贷业务也跟着水涨船高，致使沉寂许久的信用卡代还“妖风”第三刮起。
天天早晨7点，鸿伟(化名)都会按时打开手机翻看前一天未回复完毕的信息，近期，他刚把微信背景换成主营业务介绍图，筹备大干特干，而他做的业务就是信用卡代还。
信用卡代还这个词，在行业存在许久。主要有两种模式：一种为私人代还；另一种则为平台代还。因为这种行为不受法律保护，且极大概存在诈骗风险。
而对李施(化名)来讲，他远不是靠营销代还App赚钱，在平台推广的过程中，他喊着“一块做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人，也将“分裂转变”拉人头营销玩得愈加娴熟。“分裂转变”人数越多，拿到的分润就越多，而对于怎么样规定设置的分润费率，李施却讳莫如深，他直言：“我也不了解，都是上面规定的。”
若说信用卡代还App还款、直推的费率“透明”可见，还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡“中间商”们赚得盆满钵满。入行近七年的任俊(化名)近期筹备“重操旧业”，为持卡人提供信用卡代还服务，与平台模式不同，任俊是一位私人代还“中间商”。
私人代还“中间商”的身份大多为自然人，还款资金来源也多为自有资金。 “近期一个月前来咨询还款的持卡人愈加多。”任俊盘算着将费率从4%调高至6%左右，以代还1万元为例，每还一笔，他都要向持卡人收取600元服务费，买卖好的时候，月薪过万也轻轻松松。
博通咨询首席剖析师王蓬博指出，监管已经明确表示信用卡代还违规，容易被洗钱和跑分平台借助，且信用卡代还和套现相结合，致使持卡人资金受损、征信受损后信用卡被冻结、个人信息泄露，还容易让持卡人培养不好的的超前消费习惯。
一位银行信用卡中心人士表示，一年12期账单中有10期以上账单都是别人代还，这种就是异常行为，银行一直以来对信用卡代还行为都是处于严打状况，若监测到此类行为，将对持卡人进行封卡降额处置。 （北京商报金融调查小组）
来源：北京商报